La fiecare început de an, facem bilanțul anului precedent, ne gândim la cum ne-am cheltuit banii și, de obicei, ne setăm și noi obiective financiare. Cu toții ne dorim să economisim mai mult în 2021 pentru a ne muta într-o casă nouă, pentru a ne cumpăra mașina mult visată sau ca să plecăm într-o vacanță.
Dar, dacă ești ca noi, știi deja că este foarte greu să îți îndeplinești obiectivele financiare fără niște reguli sau fără să respecți lună de lună un buget prestabilit.
Ei bine, să îți faci un buget lunar și să fii atent în fiecare zi la toate cheltuielile este mai dificil decât ai crede.
Din experiență personală, cele câteva reguli și sfaturi de mai jos ne-au ajutat să avem o disciplină financiară și să economisim bani fără eforturi prea mari.
1. Folosește cardul și aplicațiile mobile inteligent
La prima vedere ai putea crede că îți poți gestiona mai bine bugetul lunar dacă la salariu îți retragi toți banii de la bancomat și începi să îi drămuiești. Foarte puțini dintre noi reușim însă să contabilizăm toate cheltuielile lunare și să ne ținem de un buget.
Tehnologia ne poate veni în ajutor și vei înțelege imediat de ce este mai sănătos din punct de vedere financiar să plătești de fiecare dată cu cardul.
Pe lângă faptul că banii tăi sunt mai în siguranță pe card, fiecare tranzacție cu cardul este contabilizată în aplicația de internet banking și vei putea verifica oricând cum ai cheltuit salariul.
Unele bănci și fintech-urile îți pot analiza automat cheltuielile, încadrând fiecare plată într-o categorie. În acest fel, la final de lună, vei avea o imagine mult mai clară despre unde și câți bani cheltuiești la supermarket sau pe serviciile de streaming.
Mai mult, doar folosind cardul poți accesa și acele opțiuni care îți permit să economisești zeci de bani sau câțiva lei la fiecare tranzacție. Sistemele de “rotunjire” a plăților îți permit să economisești mărunțișul și fără să îți dai seama poți ajunge la sume pe care nu bănuiai că le vei pune deoparte. Cum funcționează?
Destul de simplu. Să presupunem că ai făcut o plată cu cardul de 6,78 de lei și ai activată opțiunea de rotunjire la un multiplu de 5. Banca sau fintech-ul îți vor transfera diferența până la 10 lei într-un cont de economii, la care poți chiar să acumulezi dobândă pentru cei 3,22 lei economisiți.
2. Plătește-te pe tine înainte de toate
Să aduni mărunțișul de la tranzacțiile cu cardul nu va fi suficient dacă îți dorești o vacanță exotică sau vrei să economisești pe termen lung.
Când vine vorba de educația financiară, există o mantră care se traduce prin “plătește-te pe tine primul” (Pay yourself first – eng) și s-a dovedit că această regulă te poate ajuta să economisești sume mari de bani și să îți creezi o disciplină financiară.
Indiferent dacă poți sau nu să ții un buget lunar, îți recomandăm ca atunci când iei salariul să te plătești pe tine înainte de toate. Trimite-ți în contul de economii suma pe care vrei să o pui deoparte și de abia apoi poți începe să cheltuiești.
Băncile îți permit să setezi anumite reguli sau un direct debit pentru a efectua în fiecare lună această operațiune. Odată automatizată tranzacția, este ca și cum pornești din start cu un salariu puțin mai mic. În câțiva ani îți vei mulțumi pentru această decizie.
3. Nu neglija diferențele de câteva procente la ratele de dobândă
Ai decis să economisești, ți-ai setat și o regulă care îți trimite în fiecare lună 100 de lei într-un cont de economii. Dar ai sesizat dobânzi mai mari în piață la unele depozite.
Când vine vorba de economisire pe termen lung, fiecare procent în plus la dobândă contează. Fă cunoștință cu efectul de capitalizare (compounding – eng), unul dintre cele mai importante concepte din investiții.
În doar câțiva ani în care vei reuși să pui deoparte câte 100 de lei pe lună, dobânzile acumulate vor fi de câteva ori mai mari dacă alegi depozitele în locul conturilor de economii. Cele 2-3 procente diferență la dobândă par neglijabile, dar iată cât de mult vor conta pe termen lung.
Am calculat ce ar însemna să economisești timp de cinci ani câte 100 de lei pe lună într-un cont de economii cu o dobândă de 0,5% pe an. La finalul perioadei vei strânge circa 6.075 de lei, dobânda acumulată fiind de numai 75 de lei.
În schimb, dacă banii puși deoparte îi vei plasa în depozite cu scadența pe 3 luni, care oferă în prezent o dobândă chiar și de 3%, vei reuși să obții după cinci ani aproape 6.500 de lei. Efectul de capitalizare este uimitor.
Dobânda primită din depozite și reinvestită constant îți va aduce de 6,5 ori mai mult decât dacă ai fi ținut banii într-un cont de economii.
Poți descoperi unele dintre cele mai bune depozite din piață chiar în aplicația Volt.
4. Înțelege diferența dintre dorințe și nevoi
Cu toții ne dorim diverse obiecte, gadget-uri sau vacanțe, însă dacă acestea nu sunt o prioritate în acest moment sau vrem să economisim mai mult, ar fi bine să evităm sau să amânăm aceste cumpărături.
Sigur, este ușor de zis și greu de făcut când ai un card de credit la îndemână.
Ce funcționează destul de bine în filtrarea acestor decizii și te poate ajuta și pe tine este să amâni cel puțin o zi achiziția.
Să presupunem că ai descoperit un preț bun pentru un laptop de ultimă generație. Primul instinct este să scoți cardul și să îl cumperi.
Amână însă decizia pentru ziua următoare și gândește-te peste noapte dacă îți este cu adevărat necesar sau este doar un capriciu, câtă vreme laptopul pe care îl ai deja merge destul de bine.
Ziua următoare s-ar putea să ajungi la altă concluzie și să renunți la această achiziție.
5. Cand este cazul să împrumuți, fă-o inteligent
Fie că te-ai săturat să plătești chirie și vrei să îți cumperi casa ta sau ai nevoie de bani pentru luna de miere, un credit este uneori inevitabil.
Însă și în acest caz, alege să te împrumuți inteligent și să cauți cea mai mică dobândă. Poate că banca prin care îți încasezi salariul nu are cea mai bună ofertă, însă poți oricând să găsești un credit mai ieftin și să te asiguri că virezi rata lună de lună în contul de la respectiva bancă.
Poți face acest lucru instant prin aplicația Volt.
Alteori viața te poate lua prin surprindere și vei avea nevoie să te împrumuți rapid și pe termen scurt. Și în acest caz, îți recomandăm să îți verifici scorul de credit și să alegi cea mai mică dobândă anuală efectivă (DAE).
Tot în aplicația Volt îți poți verifica și scorul de credit. Cât despre cele mai ieftine credite rapide, am analizat pentru tine ofertele celor mai importante IFN-uri din piață și condițiile de împrumut. Astfel, vei putea să iei cea mai bună decizie.
