Cum folosesc băncile scorul FICO și ce nu îți spun despre el?
Dacă ai luat până acum un credit, probabil că ai cerut mai multe oferte de la bănci sau IFN-uri, pentru a verifica în primul rând dacă te califici și care vor fi costurile. Ei bine, poate că banca sau IFN-ul nu ți-a comunicat acest lucru, dar scorul FICO este unul dintre cei mai importanți factori de care depinde aprobarea împrumutului tău.
Acest indicator, cu o valoare între 300 și 850, este calculat de Biroul de Credit prin aplicarea unor metode statistice ce acordă diferite ponderi istoricului tău de plată a ratelor, datoriilor pe care le ai la instituțiile financiare, duratei creditelor în derulare, numărului de interogări sau creditelor acordate în ultimele 6 luni.
Scorul FICO poate avea o pondere mai mică sau mai mare în decizia băncilor de a-ți acorda un credit, dar este fără doar și poate instrumentul cel mai util pe care îl au la dispoziție pentru a evalua riscul de neplată.
Cum să interpretezi scorul FICO și ce spune acest indicator despre tine?
Ca rezultat al istoricului tău de credit, scorul FICO ar trebuie să fie unul bun dacă ai avut cel puțin un credit și nu ai înregistrat restanțe la el. Deși, așa cum am văzut, sunt mai mulți factori care influențează valoarea FICO, băncile pun mare preț pe un istoric de credit cât mai lung, din care să lipsească întârzierile la plata ratelor.
Totuși, băncile comunică prea puțin când vine vorba de FICO și motivele pentru care solicitarea ta de credit a fost respinsă.
Un scor FICO mare, de peste 700, înseamnă pentru bănci sau IFN-uri că prezinți un risc mai mic de neplată și îți pot acorda un nou împrumut cu mai multă încredere. Pe de altă parte, dacă ai avut întârzieri la plată, la orice tip de împrumut sau la cardul de credit, scorul tău FICO va fi mai mic, iar băncile vor fi mai reticente să-ți acorde noi împrumuturi.
Există și situația în care FICO nu poate fi calculat, întrucât nu te-ai îndatorat niciodată la o bancă sau IFN. Asta nu înseamnă că nicio bancă nu te va credita, dar s-ar putea să obții mai greu un credit de consum sau să ai nevoie de venituri mai mari.
Poți fi mai liniștit când vine vorba de creditele imobiliare. Și fără scor FICO, băncile îți vor acorda în general împrumutul, pentru că își vor acoperi riscul prin ipotecarea locuinței sau terenului pe care îl cumperi.
Cum folosesc băncile scorul FICO și ce nu îți spun despre el?
Procesul tradițional de accesare a unui credit de la bănci sau IFN-uri începe prin verificarea situației tale financiare, pentru a stabili dacă te califici la împrumut. Băncile vor interoga Biroul de Credit pentru a obține raportul tău de credit și scorul FICO. Dar pot face acest lucru în două moduri:
- Pot interoga Biroul de Credit în scopul acordării creditului, iar atunci scorul tău FICO va fi afectat
- Pot face o interogare pentru a construi o ofertă, caz în care scorul de credit nu va fi influențat
Deși băncile nu comunică prea multe informații despre acest proces, fiecare interogare în scop de acordare de credit va determina o mică scădere a scorului tău FICO, iar amprenta interogării va fi observată de alte bănci la care poate vei mai încerca să obții un credit.
Un lucru mai puțin știut este că băncile evită să finanțeze clienții care au multiple interogări la Biroul de Credit, chiar dacă au un scor FICO bun.
Conform reglementărilor FICO, interogările bancare repetate îți vor influența în proporție de 10% scorul de credit atunci când aplici pentru împrumut la mai multe bănci într-un timp foarte scurt.
Ce poți să faci în acest caz?
Varianta 1 ar fi să aștepți 6 luni pentru ca amprenta interogărilor să dispară. Varianta 2 este să fii cu un pas înaintea băncilor și să mergi la sigur când soliciți un credit.
Cu aplicația Volt îți poți verifica scorul FICO fără ca acesta să fie afectat de interogare. Așa poți afla instant ce șanse ai să obții un credit, iar dacă scorul este prea mic poți lua măsuri pentru a-l crește.
Descoperi aici cum poți să îți crești scorul FICO cu 10 puncte în mai puțin de o lună, cu ajutorul micro-creditelor.
Ai aflat în acest articol câteva dintre secrete scorului FICO, dar și modul în care instituțiile financiare se folosesc de acest indicator. Acum ai informațiile necesare pentru o viață financiară echilibrată, dar și un as în mânecă pentru a fi cu un pas înaintea băncilor.
În mai puțin de 1 minut, poți afla din aplicație sau direct pe website-ul Volt care este scorul tău de credit, fără teama că va fi afectat de interogări repetate. De altfel, îți recomandăm să consulți FICO cel puțin o dată pe lună, mai ales că în acest fel vei avea o imagine completă a datoriilor tale.
Dashboard-ul financiar pe care l-am creat pentru tine îți prezintă datele complexe din sistemele băncilor și IFN-urilor într-un mod simplu și intuitiv.
