Să spunem că ai nevoie rapid de o sumă mai mare de bani pentru o cheltuială sau o investiție neprevăzută și următorul salariu este la câteva săptămâni distanță. Sau că ai realizat că, lună de lună, ți-ar fi util un instrument financiar care să îți permită să faci cumpărături pe care să le acoperi odată cu virarea următorului salariu.
Opțiunile tale, în acest caz, sunt o linie de credit sau un card de credit, pe care le poți obține fie de la o bancă, fie de la un IFN.
Pentru realizarea acestui studiu de caz, am vorbit cu câteva persoane care au aplicat recent pentru un card de credit și le-am rugat să ne povestească experiența lor.
Instituțiile financiare incluse sunt Raiffeisen Bank, Credit Europe Bank, Banca Românească,Cetelem, Alpha Bank, Garanti Bank, Axi Card și Ocean Credit.
Veniturile persoanelor prezentate în studiu sunt similare.
Citește în continuare pentru a înțelege care dintre ofertele prezentate ți s-ar potrivi cel mai bine, cu atât mai mult cu cât timpul de așteptare și condițiile de acordare diferă considerabil. Dacă ești presat de timp, opțiunea cea mai rapidă este linia de credit Delfin de la Ocean Credit, obținută 100% online în doar 10 minute. La polul opus se afla Cetelem, unde obținerea cardului de credit a durat 21 de zile și a presupus două drumuri în sucursală. Suma maximă acordată variază de asemenea destul de mult de la o entitate financiară la alta.
Analiza nu este una exhaustivă, ci își propune să prezinte câteva opțiuni reprezentative din piață. Desi foarte diferite că structură de cost și timp de acordare, soluțiile prezentate acoperă de fapt aceeași nevoie a clienților. Dar să începem cu începutul.
Întrebările la care ne-am propus sa răspundem în acest studiu au fost:
- Cât mă costă banii cash retrași de pe cardurile de credit și/sau din linia de credit?
- Care este cea mai rapidă soluție pentru obținerea banilor?
- În ce măsură pot obține, exclusiv online, cardurile de credit și linia de credit?
Analiza cuprinde informații despre procesul, durata de obținere a cardurilor cât și costurile anuale asociate retragerii banilor cash, aferente instituțiilor cercetate.
Rezultatele studiului, pe scurt
Instituțiile studiate sunt Raiffeisen Bank, Credit Europe Bank, Cetelem, Banca Romanească, AlphaBank, Garanti Bank, Axi Card și Ocean Credit. Am inclus și detalii despre ING, Banca Transilvania (BT) și Banca Comercială Română (BCR).
Să retragi bani de pe cardurile de credit sau din linia de credit a uneia din cele 8 instituții analizate te costă între 20% și 72% anual, cost aplicat la suma retrasă.
Acesta este costul asociat dobânzii și este diferit de comisionul care se aplică în cazul retragerii de numerar folosind unul dintre carduri.
De exemplu, în cazul cardului standard de la Raiffeisen Bank, comisionul de retragere numerar este 0 la bancomatele Raiffeisen și 1%+2,5 lei în cazul retragerii de la bancomatele altor bănci. Cel mai bun lucru pe care îl poți face atunci când îți iei un card de credit este să afli și care este perioada de gratie și să rambursezi sumele utilizate în timpul acesteia, pentru a nu plăti dobândă.
1. Ce dobânzi voi plăti atunci când retrag banii cash de pe o linie de credit?
Cea mai ieftină soluție nebancară de a retrage bani direct pe un card este linia de credit Delfin de la Ocean Credit, care are un comision fix de utilizare începând de la 20,2% pe an.
Cea mai scumpă soluție nebancară de a folosi banii retrași de pe un card de credit este cardul de credit de la Axi Card, cu un cost de 72% pe an, aplicat la suma retrasă.
În piața bancară, dobanda anuală pentru un card de credit pornește de la 13,56% (CEC Bank).
În cazul cardului de cumpărături Standard de la Raiffeisen Bank, costul anual este de 26%.
Cea mai scumpă soluție bancară de a retrage bani direct de pe un card de credit este Card Avantaj de la Credit Europe Bank, cu un cost de 28% pe an, aplicat la suma retrasă.
.png)
2. Care este cea mai rapidă soluție pentru obținerea banilor?
Cel mai scurt și rapid proces de obținere a banilor de la o instituție nebancară este cel al liniei de credit Delfin. De la începerea aplicării și până la obținerea banilor a durat 10 minute.
Cel mai scurt și rapid proces de obținere a banilor de la o instituție bancară este al Cardului Avantaj de la Credit Europe Bank. De la începutul procesului și până la obținerea cardului a durat 3 ore.
3. În ce măsură pot obține, exclusiv online,cardurile de credit și linia de credit?
Cardurile de credit obținute de la bănci încă necesită drumuri până la sucursală pentru completarea formularelor și semnarea actelor. Totuși, CardAvantaj de la Credit Europe Bank a fost cel mai ușor de obținut card de credit, cu o durată totală de 3 ore de la începutul aplicării până la primirea cardului fizic.
Obținerea cardurilor de credit de la instituții financiare bancare a necesitat între unul și 3 drumuri la sucursale, spre deosebire de majoritatea instituțiilor financiare nebancare care mi-au oferit sumele doritede la distanță, fără drumuri la sucursală.
Vezi detaliat cum arată procesul de obținere a cardurilor de credit și a liniei de credit
Caz 1. Cum am obținut un card de credit de la Raiffeisen bank?
În total, toată experiența de obținere a cardului de cumpărături Standard de la Raiffeisen a durat 3 zile si o oră. Cu un salariu de 3400 de lei net am obținut o limită maximă de 18.380 de lei. Costul anual pentru sume retrase de la bancomat este 26%
Am aplicat online pe website-ul Raiffeisen pentru un card de cumpărături Raiffeisen Bank Standard.
Procesul nu a fost foarte dificil, mi-am lăsat numărul de telefon, emailul, nume prenume, codul numeric personal, cetățenia și am trimis cererea.
Acum va trebui să astept ceva timp, nu?
Nu! Un operator de la Raiffeisen m-a apelat chiar a doua zi pentru a mă întreba: de cât timp lucrez, cum se numește compania unde lucrez, dacă am card de salariu la Raiffeisen, care este codul fiscal al companiei (pe care nu l-am știut) ce rol ocup în companie, ce salariu real am, dacă sunt căsătorit, dacă dețin proprietăți, și ce sumă maximă îmi doresc să obțin.
În total, apelul a durat 15 minute și mi s-a oferit un număr de înregistrare pentru cerere. Operatoarea a fost foarte prietenoasă și mi-a spus ca pot merge la cea mai apropiată sucursală Raiffeisen pentru semnarea contractului.
Mergând a doua zi la sucursală, am primit aceleași întrebări care mi-au fost adresate și la telefon, însă de data aceasta s-a facut și o simulare pentru a vedea ce sumă maximă pot obține.
După încă alte întrebări legate de studiile absolvite, rate la alte bănci, dacă primesc bonuri de masă la locul de muncă, din nou numărul de telefon, confirmarea adresei sediului companiei mele, câți angajați sunt în companie, mi s-a spus că trebuie să semnez un acord de prelucrare a datelor personale pentru interogarea mea în baza de date ANAF.
Acum am așteptat…și am așteptat. Serverele ANAF merg greu, în regulă, atunci consultanta mă îndeamnă să mă întorc mai tarziu, sau urmatoarea zi până când se va finaliza verificarea salariului meu real.
Totuși îmi spune că dacă venitul se confirmă la ANAF, voi avea o limită maximă a cardului de 17.000 de lei.
Biroul de Credit a avut un timp de răspuns mai bun decât ANAF, și s-a confirmat că nu am întârzieri sau alte credite active.
Plec cu gândul că voi mai face un drum până la sucursală următoarea zi, însă nu ajung departe și la 20 de minute după ieșirea din sucursală sunt chemat să semnez contractul pentru cardul de credit!
Mi se cer alte informatii precum: numărul de fix al companiei unde lucrez, când doresc să se emită extrasul de cont și numele care să apară pe card.
Răspunsul ANAF a venit și cu o creștere a limitei de credit până la 18.380 de lei.
Costul pentru cardul de credit este de 40 de lei și mi se recomandă ca la prima rambursare să pun în plus acei 40 de lei pentru că reprezintă costul de administrare anual.
După ce mi se spune că pot primi cardul pe loc, se caută de zor prin sucursala și aflu că nu mai există carduri fizice, așa că îmi va fi trimis la o adresă aleasă de mine în curs de 2-3 zile.
Sunt avertizat că ratând livrarea, cardul meu va fi trimis înapoi la această sucursală și va rămâne acolo pentru 6 luni.
Caz 2. Cum am obținut linia de credit Delfin de la Ocean Credit?
În total, toată experiența de obținere a liniei de credit a durat 10 minute și tot procesul a fost complet online. Cu un salariu de 3500 de lei am obținut o limită maximă de 3000 de lei pentru linia de credit Delfin. Dobândă anuală a liniei de credit Delfin începe de la 20,2%.
Astăzi,am intrat pe site-ul Ocean Credit, mi-am înregistrat numărul de telefon, adresa de email, mi-am declarat salariul real, am fotografiat buletinul și mi-am făcut un selfie.
După acești pași, am primit o ofertă cu o limită maximă a liniei de credit Delfin de 3000 de lei. Am completat adresa unde locuiesc, datele buletinului și mi-am confirmat identitatea cu profilul de Facebook.
Am semnat digital contractul și am introdus datele cardului de debit unde doresc să primesc banii și acum pot retrage oricând, orice sumă am nevoie, direct pe acel card.
Deși nu este un card de credit, Delfin, mi-a oferit oportunitatea să primesc banii cash pe care îi pot retrage fără vreun cost suplimentar, sau fără a mai avea încă un card în portofel.
E ca și cum mi-aș transforma, pentru cât timp îmi doresc, cardul de debit într-un card de credit fără costuri de retragere.
Caz 3. Cum am obținut un card de credit de la Credit Europe Bank?
În total, toată experiența de obținere a Cardului Avantaj de la Credit Europe Bank a durat 3 ore și a presupus un singur drum la sucursală. Cu un salariu de 3550 de lei am obținut o limită maximă de 10,200 de lei pentru Card Avantaj de la Credit EuropeBank. Costul anual pentru sume retrase de la bancomat este 28%.
Am început online aplicarea pentru cardul de credit Avantaj de la Credit Europe Bank în cursul serii.
Pe website-ul Credit Europe Bank am aplicat simplu, doar cu numele și numarul de telefon. Am primit un sms de confirmare a înregistrării aplicării pentru card.
Am fost contactat a doua zi de către un operator care m-a întrebat ce salariu net primesc, de cât timp lucrez cu angajatorul actual, în ce județ locuiesc, dacă primesc bonuri de masă, careeste domeniul angajatorului actual și ce rol îndeplinesc în companie.
După ce mi-am dat acordul să fiu interogat în Biroul de credit, mi s-a comunicat că mă calific pentru o limită de 10.200 de lei.
Operatorul mi-a comunicat cea mai apropiată sucursală spunându-mi că pot merge oricând să ridic cardul de creditCard Avantaj si contractul. Perfect!
Am mers imediat la sucursala și am obținut cardul împreună cu contractul, fără alte întrebări suplimentare.
Mi s-a oferit și un sticker pentru plăți contactless, pe care l-aș fi putut ridica în 2-3 zile, însă am refuzat fiindcă nu aveam nevoie de acesta.
Caz 4. Cum am obținut un card de credit de la Banca Românească?
În total, toată experiența de obținere a cardului a durat 6 zile și a presupus două drumuri la sucursala Banca Românească. Cu un salariu de 3550 de lei am obținut o limită maximă de 6000 de lei pentru cardul de credit de la Banca Românească. Costul anual pentru sume retrase de la bancomat este 26,58 %.
Am aplicat online pentru un card de credit Mastercard de la Banca Românească în timpul serii completând informații precum CNP, nume, prenume, număr de telefon, adresa de email, tipul de produs dorit și sucursala cea mai apropiată de mine.
Am fost contactat în cursul zilei următoare în jur de ora 15 pentru a confirma informații precum salariul net, alte credite active, tipul de contract de munca cu actualul angajator, senioritatea la locul de munca si tipul de functie pe care o ocup.
După ce am trecut cu succes de aceste filtre mi s-a spus că pot merge la sucursala cea mai apropiată pentru completarea cererii pentru obținerea cardului.
Am mers la sucursală în aceeași zi și am completat cererea pentru card, dar în 2-3 zile voi afla răspunsul la cerereamea.
Trec 2-3 zile, 4 zile, și în a 5-a zi sunt anunțat că cererea a fost aprobată și că pot merge la sucursală pentru semnarea contractului și ridicarea cardului.
Mă duc în aceeași zi la sucursală, mai răspund la câteva întrebări, semnez contractul și plec din sucursală cu un card de credit de la Banca Românească cu o limită maximă de 6000 de lei.
Caz 5. Cum am obținut un card de credit de la Cetelem?
În total, toată experiența de obținere a cardului a durat 21 de zile și a presupus două drumuri la sucursala Cetelem. Cu un salariu de 3450 de lei am obținut o limită maximă de 6000 de lei pentru cardul de credit Cetelem. Costul anual pentru sume retrase de la bancomat este 27.31%
După ce am aplicat online în cursul serii, am așteptat 7 zile pentru un răspuns de la Cetelem.
Am aplicat a doua oară, dar nici de data asta nu am fost apelat de vreun operator Cetelem.
Ca ultimă încercare, m-am dus direct spre cea mai apropiată sucursala Cetelem pentru obținerea cardului. Surpriză! Cel mai apropiat sediu Cetelem care apărea pe Google Maps nu mai era sediu Cetelem, ci un magazin oarecare.
După încă 7 zile am încercat să sun direct la Cetelem și de data asta am reușit să prind un operator care mi-a cerut informații precum salariul net, dacă am alte credite active, de cât timp lucrez la actualul angajator, etc.
Mi s-a spus că pot obține o limită maximă de 3700 de lei și sunt trimis la cea mai apropiată sucursală Cetelem, în incinta Dedeman. Interesant.
Mă duc la Dedeman și prezint o factură de utilități de la adresa actuală, cât și o copie a buletinului.
După semnarea contractului, mi s-a spus că voi obține cardul în curs de 2-3 săptămâni, acasă.
În 2 săptămâni contractul care trebuia semnat, alături de o cerere pe care o completasem deja telefonic cu operatorul mi-au fost trimise acasă, însă curierul nu m-a găsit acolo, așa că documentele s-au întors la sucursala Cetelem din Dedeman.
Mă întorc la sediul Cetelem din Dedeman și completez contractul, reușind să primesc cardul de credit Cetelem.
Caz 6. Cum am obținut un card de credit de la Alpha Bank?
În total, toată experienta de obținere a cardului a durat 8 zile și a presupus două drumuri la sucursala Alpha Bank. Cu un salariu de 3500 de lei am obținut o limită maximă de 14.650 de lei pentru cardul de credit Alpha Bank. Costul anual pentru sume retrase de la bancomat este 23,12%
După aplicarea pentru cardul de credit Alpha Bank am fost sunat a doua zi pentru a fi preaprobat în funcție de criterii de vârstă, întârzieri în Biroul de credit, dacă am alte credite active, dar și pentru a stabili data la care mă pot deplasa la cea mai apropiată sucursală Alpha Bank.
După câteva zile m-am dus la cea mai apropiată sucursală unde am semnat solicitarea pentru cardul de credit alături de alte acte legate de protecția datelor personale.
La finalul aplicării mi s-a spus că voi primi un sms cu detalii legate de eliberarea cardului.
În 8 zile de la completarea cererii pentru cardul de credit Alpha Bank, am primit sms care mă invita la sucursală să-mi ridic cardul.
Am mers direct la sucursală și am reușit să ridic cardul de credit cu o limită de 14.650 de lei.
Caz 7. Cum am obținut un card de credit de la Garanti Bank?
În total, toată experiența de obținere a cardului a durat 7 zile și a presupus două drumuri la sucursala Garanti Bank. Cu un salariu de 3500 de lei am obținut o limită maximă de 9500 de lei pentru cardul de credit Garanti Bank. Costul anual pentru sume retrase de la bancomat este 27,6 %
După ce am aplicat online pentru cardulde credit de la Garanti Bank, am fost sunat în 3 zile de către un operator.
După ce am răspuns la toate întrebările legate de angajatorul actual, rolul pe care îl ocup în companie și alte detalii legate de viața mea financiară, operatorul mi-a spus că mă încadrez pentru o limită maximă de 5000 de lei, pentru un salariu net de 3500 de lei. În urma pre-aprobării mi s-a spus că voi fi sunat de către un angajat al sucursalei Garanti Bank pe care am ales-o, și chiar am fost sunat în aceeași zi.
Am ales să merg în aceeași zi la sucursala Garanti Bank pentru semnarea cererii. Deși am comunicat la telefon toate detaliile necesare cererii, am oferit din nou aceleași detalii pentru completarea cererii. La final, mi s-a spus că voi fi anunțat când cardul este gata să fie ridicat.
În 2 zile de la trimiterea cererii, am fost anunțat că cererea mi-a fost aprobată și că pot ridica cardul de credit în jur de 3 zile.
După 5 zile am fost anunțat prin SMS că pot merge la sucursala să ridic cardul, ceea ce am și făcut în următoarea zi.
Am semnat contractul și am ridicat cardul cu o limită maximă de 9500 de lei.
Caz 8. Cum am obținut un card de credit de la Axi card?
În total, toată experiența de obținere a cardului a durat 7 zile și tot procesul a fost complet online, fără drumuri la sucursală. Cu un salariu de 3500 de lei am obținut o limită maximă de 1000 de lei pentru cardul de credit Axi-Card. Dobânda anuală pentru suma utilizată este de 72%.
După aplicarea online pentru cardul de credit Axi Card, unde am introdus email, nume, prenume si CNP, am așteptat apelul operatorului, care a venit în aceeași zi.
Operatorul Axi Card mi-a cerut informații legate de salariu, de angajator, de tipul activității pe care o desfășor în companie și statutul marital.
Mi-a spus că pot primi o limită maximă de 1000 de lei.
Am ales să mi se trimită contractul acasă, alături de card.
După 2 zile, un curier mi-a adus un plic mare unde erau cele 2 exemplare de contracte, 2 exemplare de anexe si inca 2 anexe pentru promoția care era în desfășurare la momentul semnării.
Am citit foarte rapid cât să nu-l las pe curier să aștepte prea mult și i-am returnat setul de acte care li se cuvenea celor de la Axi Card.
După semnare, la 5 zile mi-am activat cardul Axi prin platforma lor online si acum îl puteam folosi imediat.
Cu un salariu de 3500 de lei am obținuto limită maximă de 1000 de lei.
Pot obține carduri de credit complet online în 2022?
Pe scurt, nu. Aproape toate cardurile obținute au necesitat deplasări la sucursală pentru completarea de cereri, contracte și acorduri.
Doar Axi card mi-a trimis contractul acasă pentru semnare, dar nici în cazul Axi card nu a fost vorba de un proces complet online, fiindcă un curier m-a așteptat să citesc toate paginile contractului pentru a returna unul din contracte la sediul Axi.
Singura institutie care are un proces de acordare complet online și un timp de așteptare sub 60 de minute dintre cele analizate este Ocean Credit, care mi-a oferit o limită de 3000 de lei cu posibilitatea de a retrage toată suma direct pe card fără costuri suplimentare.
Concluzie
Cardurile de credit sunt un instrument folositor pentru oameni cumpătați, care nu cheltuie lunar mai mult decât își permit. Perioada de grație, fără percepere de dobândă, este un beneficiu de care multe persoane se bucură. Însă, prin achitarea sumei minime de plată lunară, poți ajunge să plătești si până la 28% în plus față de suma împrumutată, până lasfârșitul unui an de utilizare.
Însă, poți găsi și soluții alternative pentru nevoile tale financiare care sunt mult mai rapide și mai eficiente, cum ar fi linia de credit Delfin, care te lasă să retragi orice sumă până la limita maximă de 9000 de lei și să retragi direct pe orice card de debit, având un cost de utilizare de la 5 lei/ zi.
Linia de credit Delfin poate fi obținută în 8-10 minute direct pe cardul de debit. Asta înseamnă că nu petreci timp în sucursale, nu trebuie să completezi teancuri de acte și obtii banii instant pe card doar cu buletinul.
*Toate informațiile prezentate sunt relatate de clienți care au obținut carduri reale de la instituțiile prezentate. Dacă reprezentați una din instituțiile de mai sus și găsiți informații mai actuale decât cele prezentate în articol, vă rog să ne contactați la adresa stoleriu.andrei@volt.ro pentru actualizarea articolului.
